考虑组织家庭？齐来共商投资大计

假如您现在是26到35岁，已婚及开始组织家庭，您是介于个人与专职义务、酬劳逐渐增加的阶段。

因此，踏入30岁是人生中重要的门槛，从财务规划的角度来看，您需要认真看待累积财富计划，因为这将有助于鉴定您未来财务状况健全与否。

从全面了解可能出现的变数开始起步，包括了解风险与酬劳的前因与后果，以及如何管理风险与投资。

财富累积计划

一旦已设定财务目标，您需要探讨如何去落实，当然将围绕在您新组织家庭、可能存在的变数考量在内。

如果一名年轻的成年人，被视为商业社会的企业组织，那么年轻的家庭可被视为一家成长中的私营公司，私人公司董事部的最终目标是提高公司股东的价值。

公司的财富累积计划涉及盈亏账项取得净盈利的管理程序、现金流转结存取得现金盈余、收支账目表净有形资产取得盈余，更重要的是，再投资公司的充裕资金，以取得较佳回酬及刺激成长。

同样的，在年轻的家庭中，财务目标将可为家庭成员在目前及未来累积财富，私人公司的净盈利是年轻家庭当下盈余收入减去开支，私人公司的现金盈余好比年轻家庭保有的现金实额（实际收入减去实际支出），净有形资产盈余则是年轻家庭目前资产总值减去债务总额的数字。

这笔保有的现金是重要的工具，应该用来确保年轻家庭辛苦赚来的钱，能赚取更多收入，加速完成年轻家庭未来的财务目标（就是精明投资），精明的投资需要的是：年轻家庭全面了解风险与回酬的概念。

了解投资与风险

在我们的金融市场，有许多可供选择的投资产品，譬如股票、债券、货币市场、单位信托、指数基金、产业投资信托。

因此，了解这些投资工具潜在的风险及回酬性质是重要的，以选择正确投资。

在投资的背后，有3大重要的风险因素，这些因素分别是风险层次、投资风险，以及如何管理／减低投资风险。

一般来说，风险层次可分为5类：保守、谨慎、适中、肯定、大胆，胥视他们的个性与财务情况，譬如一个富裕的年轻家庭，可能落入肯定、大胆的领域。

投资风险是投资潜在下跌或不利的因素（就是投资回酬比预期较低，甚至面对资金亏损），所谓的投资风险可以分为市场风险、通膨风险、利率风险、再投资风险、拖欠风险或信贷风险、政治风险及汇率风险。

请不要将市场的波动与投资风险给混淆在一起，因为波幅低不意味风险较低，波幅纯粹是衡量一个时期物价的波动。

一般来说，较大风险的投资产品，将提供您较高的投资回酬，通过多元化投资，可以分散或管理投资风险。 （譬如多元化至不同的資產組別，或同樣資產組別的多種產品，而且是來自不同的產品供應機構。（譬如多元化至不同的资产组别，或同样资产组别的多种产品，而且是来自不同的产品供应机构。

至于投资选择，年轻的家庭选择适合本身风险层次，以及符合本身财务目标的投资产品是至为重要的决定。