機會

A在合資公司做白領，覺得自己滿腔抱負沒有得到上級的賞識，經常想：如果有一天能見到老總，有機會展示一下自己的才幹就好了！！

A的同事B，也有同樣的想法，他更進一步，去打聽老總上下班的時間，算好他大概會在何時進電梯，他也在這個時候去坐電梯，希望能遇到老總，有機會可以打個招呼。

他們的同事C更進一步。
他詳細了解老總的奮鬥歷程，弄清老總畢業的學校，人際風格，關心的問題，精心設計了幾句簡單卻有分量的開場白。

在算好的時間去乘坐電梯，跟老總打過幾次招呼后，終于有一天跟老總長談了一次，不久就爭取到了更好職位。

愚者錯失機會，智者善抓機會，成功者創造機會。

機會只給準備好的人，這準備二字，並非說說而已。

千萬講師授致富秘訣

成功者大會（National Achievers Congress）是一年一度的國際人力資源和營銷高峰會，這個盛會自1992年起在世界8個國家和地區用4種不同語言舉辦。

大馬2007年成功者大會落幕，《財富廣場》結合其中4位千萬身價講師的授招，包括個人和生意成長秘訣，讓讀者無須自掏腰包幾千令吉出席座談會，即可免費上課。



賺錢巔峰期全力以赴

鄭文元博士（Clemen Chiang）

來頭：新加坡有名的期權投資導師，創立Freely商業學院。目前是多個協會會員，包括美國金融管理協會、亞洲行銷協會等。他將在吉隆坡和檳城展開預展。

鄭文元問：“你上週賺了多少錢？”


若回答不知道的有兩個可能性，一是錢少，二是錢多得數不清。回答知道則是清楚財務狀況的人。年紀輕輕靠投資致富的鄭文元，分享讓搖錢樹成長的心得。

◆Take control Now（控制）

擁有可投資資產超過100萬美元的，可稱為高淨值財富個人（High net worth individual，簡稱HNWI），只有5%的人可歸納為該階層，95%的人沒有能力。

25歲轉折點，賺錢能力高峰可維持7年，隨後將停滯，40歲後將另創高峰，60歲後走下坡。掌控7年的黃金時期，作出投資才能逃脫財富下滑窘境。當然，35歲也可以是一個轉折點，惟還是要趁早。能創造一筆現金，得以過自己的生活。和身邊的人有別的是，你看見自己的將來，並控制。

◆Research（研究）

投資選擇有賴於金錢、時間和知識。他指出，萬事起頭難，可使用研究和分析作參考。他建議，投資要選擇最強的經濟體。選擇經濟體裡最強的公司、採用最強的分析和採用最強的方法。他主張短期內獲得高回酬，提倡自由生活、工作和玩樂。

◆Economic Cycle（經濟週期）

美國經濟強霸地位不能動搖，嬰兒潮每40年出現一次，歷史上包括1881、1921和1961年。按40年週期計算，首27年消費蓬勃，接下來14年滑下坡。主因是19至22歲消費能力處在巔峰，47歲下滑。1881年首個嬰兒潮為例，人口至19至22歲，即約1901年消費能力巔峰維持27年至1928年，接下來14年則下滑（1928至1941年），以此類推。從中可分析美國消費能力走勢，找出適當時機賺錢。他認為，在2009年始的消費趨勢走低前，仍有兩年投資良機。利好包括2008年北京奧運會、美國總統選舉和2009年初發表國情咨文。



◆Execute a proven method（採用證明有效的方法）

最後則是採用方法。鄭文元指出，虧損是學習過程，不意味失去所有。以其學員為例，以可承受的64美元投資風險，看準一次機會取得72.75倍的回酬。他提倡缺口分析（Gapping Analysis），通過圖表形勢和市場指標，在短時間內預測市場價格的巨大波動，從中獲利。

訂明確目標賺錢有動力
東德森（Tung Desem Waringin）
來頭：婆羅浮屠中亞細亞銀行的區域經理、印尼管理協會主席

操著一口鄉音英語的東德森有一股牽動全場情緒的魅力，推出的首本著作首日打破印尼銷量紀錄，名列印尼健力士大全。

在印尼，一年3000本才能擠進國家最佳銷售，他卻在首日賣出1萬本。以本身經歷為例，與其他人分享如何在各個領域都能創造新紀錄。東德森指出，首部曲是設定明確目標，白紙黑字寫下，且必須正面。

“人腦88%由潛意識控制，若目標設定不明確，最終混淆潛意識，目標也無法達到。”第二則是為自己找尋一個強而有力、非達到目標不可的原因。他舉了一個詭異例子，一個人被幾千大軍逼得走投無路，除非靠自己用手觸摸12呎高的天花板，否則酷刑折磨致死。

他反問：“你會怎樣做？”答案是：壯士斷“手”拋向天花板，丟了手，卻留下性命。

東德森表示，當年父親患病，從印尼往新加坡求醫。家境欠佳難以承擔昂貴醫藥費，調換病房的記憶歷歷在目，促使他發奮以為家人提供更好生活的決心。

父親最終離開人世，他則成功發跡。“找到最強大動力，人才會竭盡所能達到所設目標。最後必須僅記：學習最好，並做到最好。”他表示，金錢就是交換附加價值，創造越多價值，就帶來越多金錢。他以生意人為例，成功買賣就取決於能為客戶提供甚麼附加價值。

無論是推銷生意或自己，先問問自己賣點是甚麼？買家能獲得甚麼好處？為甚麼買家要相信你？為甚麼買家非趁現在向你購買不可？

向同特質富豪取經

羅傑漢彌頓（ROGER HAMILTON）
來頭：亞洲頂尖理財諮詢顧問，不到30歲的年紀，已經是一位億萬富翁，現在他擁有5個不同行業的企業體系。

羅傑漢彌頓出現拋出兩個問題：“5年前的你和現在的你有甚麼不同？5年後的你，又會變成怎樣？”正當每個人腦中回憶和未來的畫面交叉重疊無法對焦之際，羅傑開腔說：“我們越專注目標，達致的目標也越多。”

他表示，2006年先進國家和發展中國家貿易失衡達1.3兆美元，全球正進行一項史上最大的財富轉移。在這洪流裡，個人應採取行動讓自己受惠。他舉出8種個性，每個人都可發掘個本身性和天賦並善加利用。參考相同特質的成功人士，找出最適合自己的致富路線。

◆創造者（CREATOR）
財富創造：產品
典範：微軟創辦人比爾蓋茨、甲骨文公司總裁賴瑞艾利森

創造者是擁有宏觀觀圖的思想家，擁有令人敬畏推動事情開始的能力，但他們整理東西能力卻可能讓人驚嚇萬分。

他們的幹勁可能讓周圍的人筋疲力盡，且本身很少察覺如何使用他們的幹勁和直覺帶來最大效益。他們常在一個又一個計劃或機會穿梭，卻甚少堅持到最後享受努力成果。

◆明星（STAR）
財富創造：個人品牌
典範：球星麥可佐頓、歌星麥可傑遜 明星知道個人性格的強項，不理會身旁負面影響，並發揮自己的優點。

越大的成功意味越大壓力，處理不當斷送演藝生涯。

◆支持者（SUPPORTER）
財富創造：領導才能
典範：美國市長”朱利亞尼、微軟首席執行員史帝夫擁有強勁人際技巧，善於打造關係，不過通常不懂善加利用創造永續財富。

◆商人（DEAL MAKER）
財富創造：買賣
典範：川普、梅鐸、李嘉誠商人是天生的通訊家、影響家和商議家，對時機掌握十分敏感。許多人可能不瞭解或如何利用此獨特能力，甚至不相信交易可創造財富。

◆交易商（TRADER）
財富創造：交易
典範：索羅斯許多人認為自己是交易商，實際上不是，因為大部份嘗試交易者蒙受虧損。他們擁有“近距離瞄準 ”運作的強項，因為他們很少作長遠打算。索羅斯成功創造自己的財富，因為他很少失手。

◆累積者（ACCUMULATOR）
財富創造：增值
典範：股神巴菲特累積者是最安全，依靠系統讓財富成長。許多人採用這種方法，卻因財富累積緩慢，往往在未見到成效前便離場。累積者常遭視為優柔寡斷和踟躕，且常遭忽視。

◆統治者（LORD）
財富創造：現金流量
典範：美國實業家洛克斐勒、美國石油巨富約翰保羅格蒂具備企業家和明星特質，並做自己想做的事情。這類型的人罕見，卻能滾存現金，並掌控自然資源和人造架構。他們行動緩慢卻篤定，有時讓週遭的人感覺挫敗。這種個性卻可能在創造財富時引起許多挑戰。

◆技工（MECHANIC）
財富創造：系統
典範：沃爾瑪創始人山姆威頓、麥當勞創始人雷克羅克雖然沒有領導人的個性，卻擁有控制和管理人的能力。通過不斷複製或重複創造財富，並喜歡挑戰現狀。

羅傑指出，許多人仍認為賺多錢就能致富，孰不知當你失去所有金錢後，留在身邊的才是真正的財富。如果比爾蓋茨投資股市，可能不會成為世界首富。瞭解自己的個性尋找自己發揮的天空，堅持或許就能像擁有同樣特質的富豪般成功。

老板必讀的賺錢8大戒律

1. 老是想追求與眾不同或創新，往往用戶接受不了而拒絕購買，市場培育也花時間花成本，還會給競爭對手落下空子，所以寧做老二不做領跑者，不知名就不知名吧，反正利潤高風險小。

2. 不要口無遮攔，讓好好的企業被謠言所殺。

3. 做事一會風一會雨，常常不了了之，只說不做，往往事情就這樣失敗了。

4. 記住利潤，做事之前一定要記住利潤，算計一下投入產出比，看看該不該做。

5. 一定要形成產業鏈，把錢分給其他人賺。雖說憑自己的能力可以形成事實上的壟斷市場，切記也不要形成壟斷。

6. 一味追求市場份額、銷量、名氣、產量、第一等，往往忘記了我們要的其實是利潤。

7. 別信甚麼點子大王，收集客戶反饋和行業報告是最有作用的。

8. 一定要保證團隊老中青三代，這樣才有穩健的、又持續活力的發展力。

9種手段成就大事

每個人做人辦事的手段都是不一樣的，可以說一個人就有一種手段，一個人就有一種靠自己手段獲得成功的途徑。

無數事實表明，有些人就是太過於自信，想念自己確認的手段能夠解決任何問題，但不知道這種往往是起不到任何作用。因此，他們總覺得離成功的目標不是越來越近，而實際上越來越遠。

人生的計劃和行動，是需要靠章法來完成的，而不是靠一些怪招去謀劃的。這就好比在拳擊台比賽一樣︰兩個拳手相互較量，激戰正酣，進退躲閃、撲讓攻守，都有相當靈活的步伐和拳路，他們的一招一式都是為成功而做準備的，這一招一式就叫手段。可惜的是，有很多人並不能看到這一招一式的寓意。

手段是成功的保證，沒有手段的行動和計劃一定是事倍功半的，孫悟空與牛魔王一比高低，靠的是甚麼？靠的是他七十二變的手段；“飛人”喬丹叱　NBA賽場靠甚麼？靠的是他靈活自如、左右盤帶，飛身灌藍的手段。一名話，沒有手段，你永遠吃不到成功的甜果。

手段從何而來？對於那些成大事者來說，他們善於總結自己、反思自己、比較自己，從而避實就虛，找到自己人生的強項——自己究竟能幹甚麼和不能幹甚麼，並付出實際的行動。這個過程就是確立自己成大事手段的過程。不明白這一點，一個人永遠就會在錯誤的方向走下去。

成大事的9種手段︰
1. 敢於決斷—克服猶豫不定的習性
很多人之所以一事無成，最大的毛病就是缺乏敢於決斷的手段，總是左顧右盼、思前想後，從而錯失成功的最佳時機。成大事者在看到事情的成功可能性到來時，敢於做出重大決斷，因此取得先機。

2. 挑戰弱點—徹底改變自己的缺陷
人人都有弱點，不能成大事者總是固守自己的弱點，一生都不會發生重大轉變；能成大事者總是善於從自己的弱點上開刀，去把自己變成一個能力超強的人。一個連自己的缺陷都不能糾正的人，只能是失敗者！

3. 突破困境—從失敗中撮成功的資本
人生總要面臨各種困境的挑戰，甚至可以說困境就是“鬼門關”。一般人會在困境面前渾身發抖，而成大事者則能把困境變為成功的有力跳板。

4. 抓住機遇—善於選擇、善於創造
機遇就是人生最大的財富。有些人浪費機遇輕而易舉，所以一個個有巨大潛力的機遇都悄然溜跑，成大事都是絕對不允許溜走，並且能縱身撲向機遇。

5. 發揮強項—做自己最擅長的事情
一個能力極弱的人肯定難以打開人生局面，他必定是人生舞台上重量級選手的犧牲品；成大事者關於在自己要做的事情上，充份施展才智，一步一步地拓寬成功之路。

6. 調整心態—切忌讓情緒傷害自己
心態消極的人，無論如何都挑不起生活和重擔，因為他們無法直面一個個人生挫折，成大事者則關於高速心態，即使在毫無希望時，也能看到一線成功的亮光。

7. 立即行動—只說不做，徒勞無益
一次行動勝過百遍心想。有些人是“語言的巨人，行動的矮子”，所以看不到更為實際現實的事情在他身上發生；成大事者是每天都靠行動來落實自己的人生計劃的。

8. 善於交往—巧妙利用人力資源
一個人不懂得交往，必然會推動人際關係的力量。成大事者的特點之一是︰善於靠借力、借熱去營造成功的局勢，從而能把一件件難以辦成的事辦成，實現自己人生的規劃。

9. 重新規劃—站到更高的起點上
人生是一個過程，成功也是一個過程。你如果滿足於小成功，就會推動大成功。成大事者懂得從小到大的艱辛過程，所以在實現了一個個小成功之後，能繼續拆開下一個人生的“密封袋”。

可以講任何一種手段，都可以導致一種結果，但這個結果是不是最佳的結果，恐怕就很難說了。成大事者總是關於選擇最佳的手段，達到最完善的結果，這就是非一般人所能做到的。因此在成功之路上，你要想成大事，首先要解決的問題就是︰你的手段對你推動成功的計劃是否立竿見影。

一个“投资天才”的自白

作为专注于对冲基金的职业投资人，33岁的姜凯虽然做事低调，却丝毫不掩饰自己的锋芒。他在美国读中学时就涉足股市，22岁时成为美国最年轻的对冲基金经理，24岁时创立了自己的对冲基金—龙基金（Dragon Fund）。包括美国前国务卿奥尔布赖特（Madeleine Albright）和谷歌（Google）创始人在内的许多政商界名人，都是他的忠实客户。

　　1996年，美国股市在高科技网络股的带动上全线上扬，姜凯的龙基金以60万美金起家，在随后的几年业绩惊人，年均回报率达到57％，排名全美第一。经过2003年和2004年大规模向客户返还资产后，姜凯的个人资产已接近1亿美元，他的龙基金也改为“中华对冲基金”（China Fund）。

　　按照姜凯的说法，对冲基金是最有钱的人的最佳投资方式。他在上海接受本报访问时说，对冲基金之所以吸引他，首先是因为对冲基金的利润相当高，除它之外，“还没有一种生意能给出80％的利润和20％的佣金”；其次，对冲基金是最能检验个人能力的，“我们只有帮客户赚到钱，才能拿到佣金，双方利益是绑在一起的”。

　　姜凯目前只做美国的股票，却将公司的研究中心搬到上海，因为越来越多美国公司进入中国市场。

“颠覆”巴菲特

　　投资大师格雷厄姆、巴菲特的“价值投资”理念，一直以来都是全球大小投资者信奉的“金科玉律”。他们认为，只有长期持有好的股票，才能真正充分享受到一家公司的成长，从而取得最大的收益。

　　一开始，姜凯也按照这一理念来选股，但在1995年网景公司（Netscape）上市带动科技网络股狂潮后，他发现依靠巴菲特“Buy and Hold”（买入，持有）理论买的股票，不但没涨反而下跌。

　　当时，像戴尔、思科和英特尔等科技股的走势就让他感到疑惑。比如说，戴尔的市盈率一直很高，大约在40－50倍，但这只股票却一直在上涨。像类似的股票，巴菲特是不会推荐投资者购买的。这是为什么呢？

　　最后，他得出一个结论：时代不同了。一方面，在1996年之前巴菲特的时代，他们追求那些成长性好、市盈率较低的股票，考虑企业的长期发展，而不是股市的短期前景。姜凯说，在过去的传统行业里，一个产品出来，周期一般是6-7年，但在1996年网络股异军突起之后，高新技术行业迅猛发展，芯片的集成度每18个月就翻番，手机等数字产品的周期越来越短。一旦企业没有找到适合市场的替代品，竞争对手就会占领市场，导致企业的盈利受影响，进而引发股价的波动。在波动性更大的股市，姜凯认为，“Buy and deal”（买入，交易）的方式更有优势。

　　另一方面，投资者的心态发生了变化。在过去，投资者的心态相对理性，但是上世纪90年代中期互联网出现之后，人人都可以买卖股票，市场上形成了两股“平行的力量”，一是机构投资者，一是所谓的散户。姜凯认为，机构投资者和散户的投资策略是不同的。机构投资者更多地是看公司的基本面情况，比如公司的现金流、经营状况等；而散户投资者则更多地依靠技术分析或小道消息，心态上趋于非理性。正因为有这两种“平行的力量”，使得股价波动较大，客观上给类似对冲基金的机构投资者提供了套利机会

。　　姜凯认为，目前只有一样东西可以“买入，持有”，那就是指数。在他看来，随着人口的增长、资源的不断减少，优秀公司数量有限，股市的指数会不断上升。对中国股市来说，“我不知道下一个1000点是往上还是往下，但下一个3000点、5000点肯定是向上的。”

看好中国股市

　　对于中国股市，姜凯认为潜力巨大。他分析说，在中国的国民经济中，制造业所占的比重仍然很大，现代服务业尤其是高新技术产业刚刚起步，未来的股市将在“中国制造”向“中国创造”的转型中获得飞速发展。

　　对于近期的“泡沫”争论，姜凯只是认为股市可能是涨得太快了一些，但从长期来看，中国股市在未来5-10年内肯定会到10000点。

　　他的依据有三。其一，中国经济持续发展，经济环境和投资环境越来越好，为股市的“牛市”提供了客观条件。要知道，美国股市真正开始上涨，是在苏联解体之后。现在中国的“太平盛世”也在股市中得到了反映。

　　其二，中国国力不断增强，人口缓慢增长，中国人对生活质量的要求越来越高，客观上推动了消费，使得内需不断扩大。

　　其三，经过股改，基本解决了困扰中国股市十几年的根本性制度缺陷，使中国股市制度架构日益完善。

開啟心中的藍海

稱雄稱霸，誰不想呢？

成吉思汗是世界偉大的統治者，在他近50年的統領生涯裡，他的雄才大略創造了震撼世界的征服！但在他還未擁有橫跨歐亞兩大洲的輝煌戰績之前，他曾經因報復其中一個蒙古部落搶妻之仇，而斬殺許多仇敵。然而，當時成吉思汗不知道他所殺了的“死對頭”就是當年母親懷著成吉思汗逃難之際，協助他母親接他出世的恩人。

他的母親知道之後，把成吉思汗帶到恩人的屍體前，非常傷心地把實情告訴他，並對他說：“孩子。若你要統一草原，你一定要有包容草原這麼大的胸襟。”就是母親這一句話，一語道破了成吉思汗的心魔和心結，從而明白“得人心者昌”的道理，成就了一生不凡的基業。

老板的心有多寬，事業就有多大

所謂宰相肚裡能撐船，將軍額上能跑馬，老板的事業版圖有多大，能賺多少錢？能持續多久？就看一個老板的眼界有多遠，思維有多闊和胸襟有多深了。我最近讀了一本書，講述了一些關於大部份華裔老板急功近利心態，其中包括：

華人與身俱來的經商基因

1. 做生意為了快速達到目的，會想盡一切方法，避開所有的法律規程，因此有些華人不介意行賄或違法犯罪，靠拉攏關係去爭取商業上的利益。

2. 一般人認為，只要自己在商業上的不良行為不被揭發，或揭發之後也不會受到（或可以設法逃過）法律的制裁的話，華人是不會覺得自己所作的事情是違法的，而且反而認為自己的行為是理所當然的，繼續選擇“執迷不悟”的錯下去。

3. 有些人為了貪圖便利，不但設法避開條條框框的約束，同時也不注重原則。因此華人說話做事總喜歡模稜兩可，決不把自己的意願、目的、需求和條件說清楚，好讓往後事情有什麼“變卦”時，在沒有明講的前提下，保留一個“進可攻，退可守” 的空間，以便維護自己的利益。然而事實上，當這種只流於口頭上的共識不存在時，這將為彼此的合作關係帶來無休止的紛爭或兩敗俱傷的局面。

4. 華人身上也有一種“遺傳性”的自卑情懷，（這是源於中國從一個浩浩大國，到了清末時期，隨著大英帝國的侵入，不斷的招到外來者的侵略，霸佔和瓜分土地，這在炎黃子孫身上留下了無法磨滅的烙印），在這種自卑的情懷的另一面，華人也相對的自大；華人很講究體面，基於愛臉所以也很“愛現”（show off），發達之後就是不斷的“自肥”，自肥之後還要向外炫耀，極少盡上“取之社會，用之社會”的責任。

5. 中國人一路走來都受盡了各種勢力的屈辱和災難性的洗劫，常年累月的在這種飽受逼迫的環境中求存，不但在華人身上孕育出一種堅韌不拔的求生本能，但也培育了“愛財如命”和“自私自利”的基因。華人相信金錢財富就是最安全有效的保護網和護身符，因為只要有錢，就自然有權，一旦兩者在手，就可以控制自己的命運了（中國有句話：“有錢就是大爺，沒錢就是孫子”）因此，有人會用盡各種手段去爭取和保護自己的利益，即使是出賣自己的手足和同胞也在所不惜，所以一個只掃自家門前雪，不理他人瓦上霜的民族，也是為什麼經常都成為排華事件中的箭靶）。

我身為華人，深思之下，也不得不同意作者的看法，基於華人這種“民族個性”和文化，華人的生意做來做去，都做不大，更無法突破“富不過三代”的命運！這是因為華人的心實在是太狹窄了，心裡可以容納的東西，除了自己的私利之外，就沒有其他了。老板有一流的生意頭腦和求生技巧，卻沒有一流的品格修養和管理智慧。

請給我更多做生意的竅門和貼士

遇到許多朋友，總希望我能分享更多關於如何賺錢的方法或快速解決問題的妙計。然而，我卻覺得這些生意上求存和取巧的手段，是老板天生的本能，就像小孩說謊話，無須人教也做得來的事。

當老板一天還是利用一貫的“小聰明”去取巧做生意，而不願檢討自己做生意的核心價值觀念，那老板所做的生意就如一座沒有穩固地基，搖搖欲墜的危樓。若這棟樓是你的野心，當樓越建越高，就敗得越慘。

老板，藍海就在你的心

很多老板不只野心勃勃，還想當“一代皇帝，雄霸天下”。然而，當你看進他們的內心，除了只有利己的貪心，私心和企圖心之外，對於身邊其他的“人” （合作伙伴、員工、顧客、供應商、聯盟商等等）都不曾拿出任何“心”去對待之。我造訪了很多公司和廠家，我看過：

─老板可以見利忘義，昧著自己的良心，無視消費者或顧客的利益，把無良產品、次等、不符合標準規格的貨品推出市場。

─老板私自吞下無所計算的公款，但對於一個默默為公司付出幾十年青春的員工，可以尖酸刻薄地每年只加幾十塊錢。

─老板可以將賺到的錢去建一間百萬的豪宅或投資百萬的機器，但對於常年累月暴露在危害健康和高意外風險環境下工作的員工視若無睹。─老板可以在面對銀根緊縮或銀行逼債時，第一時間不是想如何減少自己不必要的享受，而是從別人的身上先開刀。當生意遠離了“人”，當老板不照顧人性的需求，生意怎有可能做大呢？

老板，你的心到底在想什麼？

─你創業的那一天，你的心在想什麼？
─你今天早上醒來，打開店鋪開門做生意時，你的心在想什麼？
─當顧客對你的服務或產品有所不滿時，你的心在想什麼？
─當員工在廠房發生意外時，你的心在想什麼？
─當你賺到錢時，你的心在想什麼？
─當生意失敗時，你的心在想什麼？

老板，你的心在想什麼，怎麼想，這就是你生意的格局了。若要突破生意的困局，要走出生意的瓶頸，請你先學習走出華人幾千年來那種急功近利的經商觀念，請你重新編寫你“心的內容”，加大你心的長度、闊度、高度和深度。

很多老板都誤解了我所謂的藍海和原著的《藍海策略》是一樣的，《藍海策略》所提供的是一種方法，然而方法實踐之先，實踐者的觀念沒有調整的話，再多，再好的方法也等於換湯不換藥。

賭王蕭登艾德森.做與眾不同的事

全球最大賭場集團掌舵人─美國拉斯維加斯金沙老闆蕭登艾德森（Sheldon Adelson）的經商座右銘是：“做些不同的事業，不要跟風”！

這聽來似乎平常不過，即與一般人常掛嘴邊的“創新”，有異曲同工之妙，不過，出自擁有205億美元身家的成功企業家來說，卻是深具另一番意義！蕭登艾德森或許從來沒有想過要進軍酒店和博彩業，但是利潤的追逐，使他把目光投向了這裡

“卡位”佔先機

他在新加坡受詢時指出，全球賭場業務尚處於萌芽成長階段，全球賭場行業日益開放後，馬上“卡位”佔先機，至少目前事實證明，他是押對寶了。

可能一些人會認為，這可能是機緣巧合，而另一項說法，則是蕭登艾德森的“眼光獨到”。

除了做沒有人做的事，他對自己的事業發展非常專注，也是全球賭王事業成功的關鍵。他說：“我把我的全副金錢與時間，都放在我經營的事業上，那就是旅遊娛樂事業，而過去40年以來，我所經營的事業，差不多都是與旅遊業有關的。”

他也表示，他做生意的另一個秘訣，即是本身賭場之間，不會自己競爭。換句話說，就是不會“自己打自己”。

看好中國市場

蕭登艾德森表示，若是時光倒流，讓他年輕20年的話，他會選擇住在中國。“因為那邊的商業機會實在是太棒了，而他將會經營當地沒有的生意，特別是中國政府還沒有做到的領域。”

遺憾的是，全球賭王現年已73歲，而且行動有點不便，與其他人一樣，並沒有年輕20年的機會。說到這裡時，他不經意地微露一點感慨眼神。

不過，這也說明一點，雖在事業上擁有超凡表現，以賭王身份攀上美國第3富豪的寶座，他仍然對創造企業更高峰，存有很大的期許，沒有停止的意思。

蕭登艾德森出席新加坡濱海灣金沙綜合度假勝地（IR）的奠基儀式，接受記者詢問時，道出他一些鮮少公開，及提及的一些個人事情。

躋身美國第3大富豪

《福布斯》雜志公佈的2006年度美國400富豪排行榜中，微軟董事主席比爾蓋茨以530億美元的總資產再次穩坐榜首，“股神”華倫巴菲特排名第2，而這位賭博業大亨蕭登艾德森，則以205億美元財富，以黑馬之勢，登上第3位。

蕭登艾德森是2006年度排行榜中最引人關注人物，他的個人資產比去年增加了90億美元。他的排名也由2005年的第15位，上升至2006年的第3位，取代了微軟另一位創始人保羅艾倫的位置。

金沙股票暴漲使個人財富大增

這與他控制的拉斯維加斯金沙股票漲升息息相關，即在短短的2年內，趁著全球賭業的漲潮，從29美元，暴漲至目前約100美元，或增長逾兩倍，使他迅速登入美國富豪榜前三甲。令人惊嘆的不是蕭登艾德森的財富，還有他令財富增值的能力。

2003年，他的身家有14億美元；2004年，他將公司上市並出售部份股票，身家暴漲至90億美元。2005年，蕭登艾德森的身家已達115億美元，排名《福布斯》美國富豪榜第15位。2006年，他的身家已膨脹到205億美元。

身家205億美元

從14億美元到205億美元，僅是短短的3年，財富即翻了將近15倍！他也是近幾年財富增長最快的美國富豪，說他坐“火箭”衝升《福布斯》富豪榜也不為過。

蕭登艾德森成功地在拉斯維加斯站穩腳跟後，決定將自己的全新理念擴展到海外，而第一站即是中國的澳門。他看准澳門博彩業走向開放的機會，與香港商人合作，建起了拉斯維加斯式的澳門賭場─拉斯維加斯金沙公司。

他耗資2億6500萬美元的金沙娛樂場，於2004年5月開業。他和金沙的號召力，使得遊客數量成倍增長。12個月後，他就賺回初期的投資。

全球賭場業開放

除了新加坡濱海灣金沙綜合性度假勝地（IR）發展計劃，蕭登艾德森認為，其他亞太地區有潛能發展類似投資計劃的國家和地區，包括印度、泰國、日本、台灣、韓國，以及越南等。蕭登艾德森認為，日本是最有可能開放賭場業領域的亞太國家，而它已研究了4年，探討開放賭場業的可行性。泰國及印度的機會也很好，而台灣、韓國也有可能，預料越南也會，不過金沙對後者較為陌生。

蕭登艾德森表示，無可否認，賭場業是項非常敏感的行業，就連被視為全球最為開放的美國，賭場業領域也涉及很多的政治伎倆，不過，它卻是歷史上最古老的行業。

不欲看到賭場業引起社會問題

他表示，他也不喜歡看到賭場業所引起的負面社會問題，其實，若將賭場業如新加坡般實施的一些管制措施，對整體社會的負面影響不是很大的。他比喻：“太陽還是一樣燦爛，小孩子們還是一樣上學去，一切將不會有所改變。”

拉斯維加斯金沙集團為全球最大的賭場集團，近年來也進軍亞太區域的賭場度假勝地市場，包括澳門與新加坡，預料後兩者的業務，將會佔該集團的三份之一。他認為，新加坡濱海灣金沙綜合度假村計劃，將是一個集休閒、工作，和玩樂的好去處，而美國拉斯維加斯金沙，新加坡以及澳門的業務將提供互輔作用，加強該公司在全球賭場業的整體競爭優勢。

典型冒險家

認識及熟悉蕭登艾德森的人表示，他是個充滿活力的企業家、夢想家、及風險投資家。他身邊的人指出，他喜歡挑戰現狀，包括首開先河，把拉斯維加斯金沙的威尼斯酒店賭場，打造成一個大型的度假村主題的酒店，融合了娛樂、休閒及商務旅遊的元素。

蕭登艾德森是在1989年買下拉斯維加斯的金沙度假酒店賭場，之後蓋建了美國唯一私營的博覽中心，即是金沙會議展覽中心。在1995年，他以超過8億6000萬美元賣掉了會議展覽業務COMDEX，再把1億5000萬美元資金，注入建築威尼斯酒店賭場，奠定拉斯維加斯金沙的最大賭場的霸主地位。自1999年落成以來，使它獲獎無數，並評選為全球頂級的酒店之一。

讚揚透明措施管制賭場

在詢問蕭登艾德森有關經營賭場業務所涉及的社會道德敏感問題時，早已料到會是甚麼樣的答案，不然的話，他也不會登上全球最大賭場集團掌舵人的位子。

蕭登艾德森表示，他也不喜歡看到賭場業所引起的負面社會問題，所以他非常欣賞新加坡政府的做法，就是採取一些非常透明的管制措施，以避免對社會產生負面影響，或至少降至最低點。他不諱言，賭博是歷史上最古老的行業。

他反問，若是沒有賭場，難道人們不會轉向其他的賭博活動，如打麻將、賭馬、賭足球、甚至是網上賭博活動等等。言下之意，似乎是良好的管制賭場，才是最重要問題關鍵。

自稱全球最大“鼠王”

蕭登艾德森不僅是全球賭王，而他沾沾自喜的另外一個外號，就是喜歡自稱為“鼠王”。其實，金沙並不是以賭場起家，而是靠經營會議展覽場地發跡。全球最大規模的消費電器展─COMDEX，就是由蕭登艾德森在早期創辦，並開拓拉斯維加斯的會展潛能。

由於會展英文縮寫是“MICE”，即是英文Mouse（鼠）的复數詞，使他自稱為全球最大“鼠王”，意即是全球最大的會展王。

將會展事業推向新高峰當

新加坡國家發展部長馬寶山在開幕儀式時稱他為“鼠王”，他也洋洋得意，欣然接受。他也表示，有信心把會展事業推向新高峰。金沙計劃在新加坡創辦藥劑、生物科技等會展，這和新加坡政府致力推展的行動不謀而合。

這也是拉斯維加斯金沙贏得新加坡濱海灣金沙綜合度假村計劃的一個重要元素。

開會展公司賺第一桶金

1933年8月，蕭登艾德森出生於美國波士頓一個貧困的猶太人聚居區。他的父親是立陶宛移民，以開德士為生，而母親則在自家起居室裡開了個針織店，為人縫補衣服幫補家用。12歲那年，他向叔叔借了200美元，以賣報紙開始他的經商歷程。

16歲那年，他擁有自己的企業，就是開設了一家糖果店。後來，他到軍隊中服役，然後在紐約城市大學學習理財。之後，先後在一些諮詢和房地產公司任職，表現不錯，獲得業內人士贊許。上世紀60年代，蕭登艾德森已經成為風險投資的大戶，成功投資了75家公司。

經營的公司從大到原子能源公司，小到從寵物商店，這當中就有INTERFACE集團，一個專門舉辦各種展覽活動的公司，也是助他賺取第一個億元財富的“搖錢樹”。

後記

在新加坡濱海灣金沙綜合度假勝地的奠基儀式，與全球賭王蕭登艾德森有一面之緣。他是全球最大賭場集團─拉斯維加斯金沙的掌舵人，全球賭王當之無愧，他的經驗引人入胜，更何況他也是美國第三富有的人。

可惜的是，僅有短短的一場隨機應變的訪談中，雖然內容不很全面，卻也是他鮮少公開談經商、賭博、全球賭業市場、以及個人的一些點滴。

裝修預算列入買屋成本

一旦您確定自己的需求和追求的目標時，您可以鎖定產業所在的地點和類型，以符合家人的要求。接下來是擬定財務預算，包括是否有把握支付每月的分期付款，這些都要有一個底稿，最好是與一些銀行家談，以決定您的貸款條件。

在過去，許多年輕的夫婦在購買房屋時，在財力上可能還不是很充裕，但從財務的角度看，這是行得通的；假如產業增值10%，一件20萬令吉的產業，可能在幾年後上揚10%，成為22萬令吉，同樣的，30萬令吉的產業，增值後是33萬令吉。況且年輕夫婦的收入將會逐漸增加，一件在數年前您無法買得起的產業，如今您可能有能力購買。

除了房屋的成本，您也必須將裝修的成本考量在內，如果您自認對裝修外行，不妨考慮購買不需要大裝修的房屋，大多數的裝修預算可能超出30%至50%，小小的更改，譬如更換瓷磚的品牌或顏色，都可能影響裝修的預算。

您孩子未來的需求假如您有已長大的孩子，並準備換一間比較大的房屋，您要考量的是，當您的孩子長大結婚後，是否繼續與您一起居住，因為您的孩子可能有自己的計劃。與其購買一間比較大的房屋，或擴大現有的房屋，為何不在附近購買另一間房屋，特別是假如財政能力許可。

當孩子結婚，您可以要求租戶遷出，讓孩子搬到您購買在附近的房屋，這樣他們在靠近您家的同時，可以擁有本身的生活方式。另外，假如是年輕人準備結婚，儘管能力不是問題，但還是別考慮有地雙層排屋，如果您與伴侶兩人都工作，而且準備在數年後才組織家庭，您的週末可能被用來清理房屋，因為聘請全職女傭可能不劃算。

針對這點，購買一間寬敞的公寓，其實是可以考慮的，至少比較容易照顧、打理自己的單位。一旦您已對本身的需求及追求的東西、地點、產業的類型及預算有了定案，接下來的步伐是您是否應該物色新的單位，就是向發展商購買，或從轉售市場購買二手單位。

假如是自己居住，最理想是購買新的單位，這樣可以擁有最新的房屋款式、設計和基本設施。

累積財富原理很簡單.你能儲蓄多少錢？

這聽起來似乎有些可怕，但這可能性是存在的，假如不保障您的財富，當您步入36至45歲初期中年時，可能面對極需正規財務規劃，以管理您需承擔義務的問題。

對我們來說，花費在奢侈品，如名貴手錶、衣服及豪華團假期，是輕易的事，最終可能陷入失去孩子教育費、房屋貸款、父母醫藥費及退休計劃的窘境。

再加上生活成本不斷上升，確保您未來的日子，是否有足夠的金錢，其實並不容易。

最主要不是您賺了多少錢，而是您能儲蓄多少，累積財富的簡單原理是儲蓄與精明投資，要學習懂得獎賞自己，這得從設定財務計劃開始。

以下是幾個您應該考慮設定財務規劃架構的步驟：財務計劃策略化：

財務計劃策略化：

1）擬定一個財務狀況的收支表。
2）瞭解您的固定與經常成本架構。
3）將您的資產包裝，以享有花費的實際效用。
4）獲取凈盈利收入，這是投資的凈值。

一旦您檢討以上4大因素，擬定一個財務計劃，然後進行管理及採納有條理的方針，以確保有關計劃得以長期成功；如果只是認同有關的財務計劃，可是，卻將它放在抽屜內，沒有專注去實踐，這是沒有用的。

接受投資教育

大多數的人已涉及投資，不論是通過證券、單位信託、債券或衍生產品、商品或藝術，這些都是投資的其中一個形式。

但這可能不是實質的投資規劃，因為大多數的我們，可能沒有掌握投資知識或具備相關經驗，瞭解投資產品的回酬與風險是必要的，這個層面的瞭解，應該符合您目前的財富凈值及財務需求，主要是讓您對風險的承受力有一個概念，特別是假如投資處於不利的時候。

假如您熟悉投資、採納組合投資策略

任何人採納組合投資方針，不只有助累積財富，也有一個保障，架構一個組合投資策略，以確定投資目標，這組合投資可以是短期與長期投資目標的結合，以符合您的財務需求。

在架構組合投資時，資產的分配顯得至為重要，因為這塑造多元化效應，多元化是將不同的資產，根據它們的相互特色集合在一起。

一個組合投資如果沒有相互關連，存在投資蒙受虧損的風險相對較低，當其中一些投資虧損時，其他則賺取盈利。

在投資之前，要瞭解有關的投資工具，如果針對商品的適合性有疑問，要尋求專家的意見。

假如要瞭解那一些投資適合您，請與安聯銀行接洽，我們有合格的財務顧問及規劃師，可協助分析您的財務狀況，以及為您提供最理想的投資產品建議，以保障您的財富。

現在就邁開財務規劃的第一步，只需走進我們的任何分行，與我們的財務顧問面對面交談，以掌握相關資訊。

要保障您的財富，任何時候都是好時機

讓智慧變財富

星球儀帶來的財富

60多歲的沃爾遜先生退休後，便迷上了電視台播放的自然節目。有一天，一家電視台播出了一個關於月球探秘的記錄片，主持人手拿月球地圖，一邊向觀眾講解，一邊翻動著圖片。

沃爾遜心想，這樣看月球的平面圖實在太費勁，也不夠直觀。月球和地球一樣都是圓的，既然能製成地球儀，那麼為何不製月球儀呢？他抓住這瞬間產生的靈感，決定把退休後的精力放在月球儀的開發上。

第一批精美的月球儀製作好後，沃爾遜親自寫了廣告詞，並在電視上播出。結果正如他所預料的那樣，世界各地的訂單如雪片飄來。之後，沃爾遜每年都可得到1400多萬英鎊的生意。他又先後開發了火星儀、金星儀、土星儀和木星儀等系列產品，使家庭工廠逐步成為世界性的大企業。

理髮店“出租”女秘書

在日本東京有一家名為新都的理髮店，每日顧客盈門，生意興隆。這家理髮店是靠什麼招術來吸引顧客的呢？有好奇的人前去打探，發現其生意興隆是靠“出租”女秘書。

這個新穎的創意源於發生在理髮店裡的一個小故事。那是一個大雨滂沱的日子，一位顧客到店裡理髮。理到一半手機響了，老板讓他立即將一份擬好的協議打印出來，送到客戶的公司。這下可把那位顧客急壞了，望著窗外的大雨和鏡子裡剛理了一半的頭髮，他進退兩難。

思考再三，他放棄了理髮，冒著大雨去打印社打印協議。結果在客戶面前顯得很狼狽，自己也一整天心情不好。此事雖被人們當成笑話，卻提醒了理髮店的老板。於是，一個新的服務項目很快在新都髮發店誕生了。

經過策劃，該店僱了一位辦理貿易手續的專家、一位日文打字員、一位英文打字員、一位英文翻譯和兩位辦理文件的女秘書。如果顧客是帶文件來的，在理髮時女秘書就會幫你整理文件；如果顧客需要打印文件，就可以在理髮店裡完成；如果你需要辦理貿易方面的手續，那麼店裡的專家還可以為你服務。所以，顧客在等候或理髮的時候也和在辦公室裡一樣可以辦公。

此項服務的推出，一下子吸引了那些每日工作繁忙的顧客，使他們覺得來理髮不僅是一個很好的放鬆機會，而且還可以及時處理手上的工作，真是一舉兩得。而新都理髮店也依靠這個特色服務，使自己的年營業額成倍增加。

都市裡的懸崖

“越能利用有利用價值的東西就越能賺錢。”

這是日本最大帳篷商、太陽工業公司董事長能村先生的經營之道，而他也正是在這一理念的引導下，利用大樓的外牆賺了大錢。

那年夏天，能村想在東京建一座新的銷售大廈。善於動腦筋的他想，在寸土寸金的東京只建一座大廈，不僅一時難以收回成本，而且大廈的每日消耗也是一筆不小的開支。

怎樣能做到既建了大廈，又可以借此開拓新的市場呢？萬事就怕有心人，有了這樣想法的能村便特別關注生活裡的一些熱點問題。

當時，攀岩熱正在日本興起，且大有蓬勃發展之勢，這令能村茅塞頓開︰何不建一座都市懸崖，滿足那些都市年輕人的愛好？半年後，一座植有許多花木青草的懸崖，便昂然矗立在東京市區內，仿佛一個多彩而意趣盎然的世外桃源。

這一下子吸引了人們的目光，每日來此觀光的市民不計其數。而一些外地的攀岩愛好者聞訊後，也不辭辛苦到東京一顯身手。

7類人的錢最好賺

哪些人的錢最好賺，是創業者設計創業賺錢模式時必須搞清楚的大問題。只有搞清楚了哪些人的錢最好賺，才能真正瞄準市場需求，抓住主要消費群體，又快又好地創業賺錢。

請看—哪些人的錢最好賺。

之一︰賺老人的錢

猶太人的經商哲學是專門賺兩個人的錢，即女人和小孩。現在，有眼光的商家已經開始策劃賺第三個人的錢，而這“第三個人”指的就是老人。

之二︰賺懶人的錢

社會愈來愈進步，人就愈來愈懶，有人稱，這是“遙控器的一代”，做什麼事，你如果能想出“一把”遙控器來，包賺大錢。向往方便，這是人們在解決了溫飽之後自然而生的一種需求，從某種意義上說，正是人類對於方便的無止境的追求，推動了科技和社會的進步。君不見，有人把洗衣服視作苦差事，便有了洗衣機、甩乾機、烘乾機；有人嫌煮飯費事，便有了電飯煲；有人懶得去對光圈、速度，便有了“傻瓜”照相機，還大言不慚地說這是“聰明人的選擇”。

之三︰賺情侶的錢

不久前，在南京鼓樓廣場空地上，有人對著看月亮架起了一架天文望遠鏡，供晚上行人觀看月亮，每看1分鐘，收費1元。有人估計，這位出租望遠鏡的中年人，一個晚上可掙60元。更有情趣的是，這位有心的老板，還在一側不停地播放一首流行已久的歌—《你看你看月亮的臉》。

之四︰賺想賺錢者的錢

如今想賺錢的人越來越多，按行業分，他們有各自的群體，形成獨特的消費群，如果能開闢專心為他們服務的項目，肯定能賺錢。

之五︰賺忙人的錢

這個時代，忙人持別多，而問題是忙人往往也特別有錢，如果你能做到見縫插針為其服務，一定會找到生財之道。

之六︰賺愛玩人的錢

隨著人們休閑意識的日益增強，愛玩的人與日俱增，提籠架鳥、養花弄草、拋石擲彈、品芳玩票、下棋玩牌、唱歌跳舞，真是五花八門，玩不勝玩。市場經濟條件下，玩也需要大把花錢，於是一些“市場眼”敏銳的人便瞄準玩性十足的人，大賺其錢了。

之七︰賺單身人的錢

單身者在現今社會佔有相當比例，他們正逐漸形成一個獨特的消費層面，因而開發單身用品市場大有錢賺。知道哪些人的錢最好賺，就可以合理調整創業賺錢思路，更好地創業賺錢了。

富爸爸如何裁培富小孩？

全球第8大富豪，亦即西班牙知名服裝品牌Zara集團創辦人Amancio Ortega，要求愛女到分店“捱世界”，跟車下貨、打雜收拾樣樣齊。

事實上，全球不少富爸爸們都對富小孩們十分頭痛，前年美國《商業週刊》以斗大標題報道當年度的最佳理財觀念，其中獲得最多迴響的就是：“好好待你的小孩，但不要給他們太多財產。”


猶太人理財術獨步全球

一項調查顯示，繼承15萬美元以上財產的小孩，兩成放棄工作，多數一事無成，究其根源是因為匱乏理財教育。不過這類問題卻從未發生在猶太人身上。

美國4成百萬富翁是猶太人，而年收入5萬美元以上的家庭，猶太人的比例是非猶太人的兩倍有多。

猶太人的精明不單單是其賺智慧，而更重要的是其教育小孩的理財方式；小孩週歲時會收到大人送的股票；3歲會開始辨認硬幣和紙幣；5歲時，父母會讓他們知道錢幣可以購買任何他們想要的東西，並告訴他們錢是怎麼賺來的；7歲看懂商品標籤的價格，並加深“錢能換物”的理財觀念；8歲時，教他們可以透過打工來賺錢，並且把錢存在銀行裡；11�12歲能看穿電視廣告的假像，並且執行兩週以上的開銷計劃，懂得正確使用銀行的術語。

億萬富翁零用錢備忘錄

在美國人心目中，John D Rockefeller是有史以來第一位億萬富豪。他有著父親“愛錢如命”的風格和營商理念，亦傳承著母親的精打細算、沉著、節儉及其他優良的中產階級品德。

Rockefeller要孩子們思考怎麼用錢，將每1分錢運用得恰到其分。因而誕生了著名的Rockefeller家族理財方程式─“14條零用錢備忘錄”，而且家族裡每位父親均必須身體力行對自己的兒女進行試驗，衡量哪種零用錢的分配方式最能培養出精打細算的聰明小孩：7�8歲每週30美元，11�12歲每週1美元，12歲以上每週3美元，最後得出兒子每個月的零用錢數目是每週固定1美元50美分，使用零用錢時需得到父母親的核可，並要誠實記錄每天的帳目支出；如果理財方式得當能讓父親滿意，下週的零用錢即漲至10美元。

沃爾瑪小孩勤儉持家

在《Forbes》富豪榜上，蓋茨雖佔榜首，但是最富有的家族卻非百貨零售連鎖巨擘沃爾瑪（Wal-Mart）家族莫屬。資料顯示，沃爾瑪每年銷售額高達2850億美元，而Walton家族控制的財富等於蓋茨和巴菲特財富的總和。儘管商店每天有數之不盡的鈔票入帳，Walton家族仍然堅持一貫的勤儉作風，這種家風其實源自於創辦人Sam Walton！

從經營小雜貨店開始，Sam Walton便堅持“腳踏實地、勞動方可致富”的人生觀。他從不給小孩零用錢，要賺錢，小孩們必須憑 自己雙手去賺。現時執掌Wal-Mart的長子Rob Walton回憶說，剛成年就考取了駕駛執照，接 著就在夜間向各零售點運送商品，大大節約了父親的運輸費用。4個孩子努力自己掙錢，跪在商店地上擦地板，修補漏雨的房頂，夜間幫助卸車落貨。

每個小孩會按照一般工人的薪金標準得到相應的工資，若果工作態度不行，一樣會得到Sam Walton的責罵。老二John Walton回憶，從成年開始，幾兄弟每晚都要開車去送貨，不過“出的糧都收不足”，原因是父親將他們的部份收入變成店舖的股份，當零售店生意愈做愈大時，當時的投資就變成核心股本。

中國富豪“教仔語錄”

蒙牛集團總裁牛根生：“不能留給子女太多財富，那會壞了他們，我活著的時候他們的生活不會有太大的問題，我離開了人世，他生活有問題，是他自己的事。”

東方希望集團董事長劉永行：“孩子從小到大，一直沒有受到特別待遇，我很少給他特別的感覺。孩子懂得父母的辛苦，懂得行善的重要性，這是我最寬慰的。”

吉爾達鞋業公司總經理余進華：“兒子在溫州一個重點學校唸書，一般早上花10塊錢打車到學校，下午則自己走40多分鐘的路回家。每天的零用錢控制在5塊錢左右，回來還要報帳。”

發財秘訣就在身邊！

為甚麼生活要節儉？要忍住現在的欲望，總要給自己一個理由吧。

對許多享樂主義的新人類，可能從來也不曾想過回答自己這個問題，你的人生中最關心的事是甚麼，甚麼事能激起你的熱情，甚麼事能讓你感到真快樂？他們一定會說，現在及時行樂最重要，誰管得了以後的事，到時候再說吧。

事實恰恰相反，生命中更多值得去探索體驗的事，為了獲得真快樂，必須節儉，控制自己的花費，集中在完成你的人生大夢上。

那就是我們為甚麼生活節儉的原因。理財要先節儉，節儉需要你對人生有熱情。

1. 不斷從薪水中撥出部份款項存起來，5%、10%、25%都可，反正一定要存；

2. 搞清楚你的錢每天、每週、每月流向哪裡， 也就是要詳細列出預算與支出；

3. 檢查、核對所有的收據，看看商家有沒有多收費；

4. 銀行卡只保留一張，能夠證明自己的身份就夠了；


5. 自帶飯菜上班，每年可省下2000元，用它存來作退休基金；
6. 與人合乘公共交通工具上下班，節省停車費、汽油費、保險費以及找停車位的時間；

7. 多讀些有關修理、投資致富的“實用手冊”，最好從圖書館借，或從因特網下載，省錢；

8. 簡化生活，房子不用太大，買二手商品，到廉價商店、拍賣場等處購物；

9. 買東西時別忘想想“花這錢值不值得”，便宜貨不見得劃得來，貴也不一定能保證質量；

10. 絕對可侃價，你不提出，店家絕不會主動降價賣給你東西。

创业者注意十个环节

[有人说，创业是孤独的，是寂寞的，你只能独自前行；而我说：朋友，一切都不象你说的那样！有许多与你同路的朋友，何不一起搭个手，做个伴.让我们一起分享创业路上的喜悦和艰难! ＂创业同路人＂创业经验交流区]

　　这是一个最好的时代，也是一个最坏的时代; 是一个创新的时代，更是一个创业的时代，一切都充满了挑战和机遇。举目四望，有多少热血男儿，正怀揣梦想，整装待发，准备高举起追求财富的大旗，开始义无反顾的创业，在寻求自身价值实现的同时，也为自己赢得一份精彩。

　　创业者努力过程中的每一份辛酸和委屈，都洒满了汗水和泪水，过程并不如外界想象中的洒脱和自如。相反，它是一场耐力的比拼，是一份坚持的忍耐，既需要雄心勃勃，激情四溢，也需要客观理性和踏实严谨。

　　正在或即将踏上创业征途的朋友们 需特别注意如下十个环节：

　　一、要有长期打持久战的心里准备，最好结合自身的专业和擅长，整合自身资源，找准项目，大胆尝试，刚开始时要有生活质量和水准暂时下降的心理承受能力；

　　二、不要被别人意见所左右，切忌人云亦云，左右摇摆，认认真真走自己的路，对外界的风言风语不去理会，别人说三道四自然不用认真，尤其是那些只说不干的人更不要当回事。商场如战场，经营中战略战术要保密，不否认有些人会通过故意刺激你的方式“逼”你说出相关秘密，这点要十分谨慎；

　　三、刚开始时，不要四处张扬指望合作，一切等站稳脚跟后再说；

　　四、前辈或他人的成功的东西可适当借鉴。但不能盲目照搬照抄。别人成功是有其自身天时地利人和特定条件的，不一定适合你，要想办法审时度势，找出最适合自己的一条路来。他人的经历是没办法重复的；

　　五、要有激情和想象力。前者能鼓励自己时刻保持一种干劲和活力，后者能帮助自己克服在资金、管理、营销等方面遭遇不足和困难时的无奈并保持希望和梦想。

　　六、创业者一定要有吃大苦耐大劳的准备，并要有失败后决不退缩东山再起不达目的誓不罢休的斗志。类似于清朝曾国藩与太平军交战时‘屡战屡败，屡败屡战’的精神，也就像今年
福布斯大陆首富国美电器黄光裕所说的那样，“不要被困难吓倒，只要不断去拼，去做别人想不到的事才能发财。”想当年，史玉柱和巨人集团轰然倒塌，不得不隐姓埋名，何等落魄和凄凉，可是几年之后，“脑白金”风靡大江南北，让隐藏在背后的史玉柱再次成为关注的焦时，人们不得不惊叹创业者的坚韧和执着；

　　七、要学会看待你的同伴的优点和不足。面对团队成员的彷徨和犹豫，除了以宽广的胸怀对待外，还要积极储备人才，这在开始时尤其重要。在这个社会上，没有人会随随便便成功，创业如同冲锋陷阵的打仗，有人临阵逃脱，有人一去不返，此时此刻不要叹气，更不要泄气，因着手立即招兵买马，不到最后关头不轻言退却和放弃，只有经过这样的磨炼，经风雨见世面，你才能洗去幼稚和单纯，不断走向成熟和老练，处理问题起来会越发得心应手，应付自如，直至取得最后的胜利；

　　八、要注意团队同伴，一个团队里要有统一的价值核心理念，注重发挥每个人的特长和作用，记住一个人是不能创业的，就像联想的柳传志、百度的李彦宏，表面看似个人努力的成功，其实是一个团队在发挥作用；

　　九、要不断的学习。这年头，社会发展变化太快，新东西，新名词不断出现，财经资讯、国家政策、互联网络，创业者要与时俱进，不断学习新东西，接受新观念新事物；

　　十、良好的生活习惯和健康的身体是开拓事业的前提和有力保证，即使工作再忙，再没规律，也不能忽视。

创业第一桶金从哪来

当今社会，一个人的温饱问题已经不再是太受人关注的话题了，因为没有哪个年轻人说我生活还太困难，我没办法养活自己.这样的时代过去了，现在年轻人随便找份工作都可以养活自己，这其实很简单了，但如果想组建一个创业团队，想注册一家公司，那就考虑到一个至关重要的条件----你的创业第一桶金从哪里来？

　　长期以来，这个问题困扰着无数的创业者。

　　创业者的第一桶金从哪里来？

　　很多人看到他人的成功，瞬间的激情让他冲昏了头脑，就想大干一场，于是就开始创业，其实创业是一条不归路；走上了创业这条路就等于给自己断了后路.我建议年轻人不要随便去创业，很多朋友也问我，你是一个创业的人，为什么却不主张他人去创业了？至于为什么不主张创业，等空的时候我会在BLOG中去分析为什么不主张年轻人创业。今天话题先聊创业第一桶金。

　　开始创业了，首当其冲的就是一个资金问题；在我看来，创业者不能够好高骛远，创业初期人不宜多，能少则少；办公环境不宜奢侈，能省则省。

　　一般来说年轻人创业初期所选择的项目及投入都不会太大，所以创业的第一桶金大部分来源于几个股东一起凑起来的，单人的资金基本上是从父母和朋友处借来的，这就形成了创业初期的第一桶金，当然现在如果有好的项目，也可以去参加《赢在中国》争取拿到风险投资，毕竟现在有钱的公司和有钱的人挺多，关键是你的项目够不够好，你的个人魅力够不够强，通知刚创业的人思想都比较单纯，很多方面都想的太简单，总认为我有激情我怕谁，只要去做就成功的胆略，往往这种思想都很难说服投资者，因为投资者认为你太年轻思想不够成熟，所以不会给你投资,所以大部分创业者的第一桶金来源于亲朋好友。

　　拿到第一桶金应该省着用，要勒紧裤袋省着花，很多创业者的理财能力比较薄落，没拿到钱的时候拼命的到处跑，像无头苍蝇一样，可是拿到钱了，却没有算好怎么来用好每一分钱，甚至无节制的开支，摆出大手笔，结果当然可想而知。

　　做为创业者一定要节约开支。在创业的初期，创业团队尽可能少拿或者不拿工资，能省的东西就省，能整合的资源要整合利用，不要为了撑个门面却把公司给拖死了，切记：开源节流。

在家輕鬆當老闆

你不必看一大推成功的故事，模擬如何當上大老板。你可以輕易的在家，從事你喜愛的工作，輕輕鬆鬆開始你的事業。

但是甚麼樣性質的生意，可以讓人在家也可以致富？投資興趣，也可以變成大老板嗎？

10個在家也可以賺錢的生意：

1. 古董買賣

買賣古董是一件可持續進行，也有生產價值的生意。首先，你需要挪出家中的一個房間，車庫也可以，這就是你的辦公室了。如果你收藏的骨董是家具，那麼你可以考慮利用這些古董家具佈置一間展示廳，展開第一步。

現代人常常利用假日到美國各地尋找古董，可能是在美國中部一個不知名的小鎮，也有可能是在紐約市區的古董商店中，如果你懂得到哪裡找到好東西，先將顧客群瞄準你住的區域，久而久之，只要做出口碑，就會有古董愛好者，不遠千里，特地到你的小小店鋪消費。此外，只要憑著你對古董的熱愛，很容易渡過買賣不順利的低潮，將這些古董變成財富。

2. 糕餅生意

你有沒有家中祖傳的餅乾或是蛋糕配方？或是有人曾誇獎你做的點心，好吃到應該開店。仔細看看現在市面上成功的糕餅店，很多都是這樣起家的，我們周圍就有許多這樣成功的例子。如在紐約市雀兒喜市場內，著名的胖女巫巧克力蛋糕（Fat Witch Brownies）就是這樣如此發跡的。

打開生意的第一步，同樣地，你可以先從你的鄰居開始，先試著將你的餅乾糖果等，賣給你鄰居朋友，或是每當鄰裡間要舉行各式聚會時，毛遂自薦，主動表示可以負責採買糕餅部份。

同時你也需要多方嘗試，創造自己獨特的口味，發明只有你會做的餅乾、蛋糕等，讓你的產品有獨特性，可與市面上一般糖果餅乾或是蛋糕店做區分。

另外，行銷與包裝也同要重要，設計屬於你自己的標志或可愛的圖案，並在上面留下聯絡或訂購方式，如電話、傳真或是網址，讓你的客戶幫你宣傳。一旦有人訂了你的蛋糕送朋友，如果口味吸引人，新客人就會按照蛋糕盒子上的聯絡方式找到你。如此，你就可以打開你的生意之門，將你親手做的各式糕餅，販賣到全美各地了。

3. 民宿或是家庭旅館（Bed and Breakfast, B&B）

每當你出外旅游，住宿一家造型別致，或是服務溫馨的家庭旅館時，腦袋中也在盤算，我家其實也很適合招待來自各地的朋友。當你有這樣的想法時，請不要只是隨便想想，你真的可以考慮付諸行動。雖然開家庭旅館，好像是一份24小時，沒有假日的工作，但是卻是個可以融入你日常生活的工作。風格別致、地點特殊或是熱門景點區域的家庭旅館，往往租金比正規的飯店還要貴。

根據數據顯示，有越來越多人外出旅遊喜歡投宿家庭旅館，幾個家庭旅館熱門的景點像是東岸的Martha's Vineyard、紐約，西岸的NAPA、SONOMA產酒區等都是，尤其歐洲人更喜歡住在有提供早餐的家庭旅館，感受不一樣的旅遊氣氛。

所以，如果你家中的小孩已經長大，並且搬出去成家立業了，家中的那兩三間空房，就可以開始家庭旅館的生意，你會喜愛接觸不一樣的旅客，與他們聊天也可以知道各地的風俗民情，如果變成朋友，不但會定期投宿，也會推薦他們的朋友，你的生意鐵定會越來越好。

如果你有一個可愛的家，又有多余的房間，不妨考慮當民宿老板吧

4. 兒童看護

現代人生活忙碌，為了尋求更好的生活品質，也為了減輕經濟壓力，多數家庭都是雙薪家庭，不論父母都需要外出工作。但是，家中的小孩卻沒人看管，這就是一個生意契機。

利用你家中已有的場所，營造一個具有教育感、生活感、熟悉度度的環境，你可以開始幫助照顧鄰居的小孩。雖然許多小朋友白天上學，但是還是需要有人接送放學。

父母加班，或是下班時間比小朋友放學時間晚時，這段空檔期，父母一定都需要另外請人照顧小孩。你可以在家中開始試著照顧一兩個鄰居或是朋友的小孩，慢慢地，多照顧幾個小朋友，對你來說，也會是駕輕就熟的工作。

為了這份工作，你也需要些小小的投資，如一些小朋友喜愛的玩具、卡通影片、故事書等，如此可以讓父母更放心將小朋友交給你。

5. 電腦專家

電腦日漸普及，很多工作可以透過電腦完成。家裡有電腦，就等于有了工作機會，很多大公司都將工作交由外派人員，透過電腦你可以接到很多工作。例如你可以從事顧問工作、程序工程師、作家等。網絡上有各式各樣在家工作的機會，很多都是透過電腦完成的，從會計記賬人員到網絡工程師，還有現在非常熱門的美工技術人員，都是可以利用家中電腦，開始的工作。尤其是網絡頁面設計師，薪水更是可觀，可以賺到不少錢。

6. 園藝師

如果你很喜歡園藝工作，一有空閒時間就呆在自家的庭院裡，那麼你可以考慮開始從事園藝工作。首先你可以整理家中的庭園，找出一快空地，專門種植一些可以販賣的花草植物，如香草盆栽、受歡迎的花、常綠植物、稀奇的盆栽等。

清楚點說，像是蘭花、家庭主婦常用的做菜香料如薄荷、九層塔等，都是深受消費者喜愛，又可以賺錢的商品。如果你本來就喜歡這些花花草草，又知道怎麼栽種，那你就已經取得了開店的入場券了，爾後你只要慢慢開始，漸漸可以將你的生意，深入到社區。

如果你有更大的空地可以經營，你可以直接聯繫當地的花店，看看社區內甚麼樣的植物賣的最好，或是當個中盤或大盤商，直接賣產品給中小型花店都可以。再下來，你可以販賣更多樣的商品，包括園藝相關的器材、花器、肥料等，生意一定可以蒸蒸日上。

7. 進口零售商

世界各地總有些商品，你住的地方還買不到。以自己家裡為辦公室，就可以開始從事進出口零售業務喔﹗政府對於小額的進出口業務，也給予優惠或服務，讓想要從事這行的人，可以輕松起步。第一步先要決定你想進出口甚麼樣的貨物，貨物將會決定生意，事先調查市場缺少甚麼樣的產品，可以幫助你成功。

此外，你需要倉儲的場所，如果數量或是體積龐大，需要再額外出租倉庫，擺放貨品。不過無論如何，最重要的是，仍需做好控管，產品數量等都需事先評估，以免造成庫存過多的問題。

8. 室內設計師

室內設計師這個工作，是必須持續且定期與客戶接觸的一個工作，但也是工作時間很彈性，且有很好回報的職業。如果你的家佈置的美輪美奐，或是你有這方面的天份，你可以認真得考慮開始這項生意。

其實大多數的人，對如何佈置與裝潢一個家，是沒有任何概念的，所以如果你知道如何配色、哪裡買得到便宜的家具裝潢材料、你就可以開始從事這項工作了。配合顧客的喜好，加上你個人的特色，即可以創造出一個美麗的臥房、客廳、餐廳等。

9. 攝影師

你喜愛攝影嗎？帶著你的相機也可以自己當自己的老板喔！包括婚禮照片、家庭紀念照片、甚至護照上的照片、學士照等等，都是你生意的來源，如果你有一些名氣，地方報紙都會是你的客戶。不需要過多的工具，也不用大大的辦公室，只要准備好你的相機、三腳架就可開始攝影生涯。

喜愛攝影的你，不妨開始販賣你的攝影技巧與作品吧﹗

10. 服裝修改師傅

很多人都喜歡自己修改過長或過短的衣服，如果你就是這樣的人，你可以考慮開始從事服裝修改師傅的工作。外面買的新衣服，雖然美麗，可是總會有那麼一點點的不合身，所以如果可以做些修改，衣服將會更美麗。

但是，麻煩的是一般人很難找到手藝良好的服裝修改師傅，要不然就是離家好遠，不方便。所以如果你有這項手藝，不妨可以考慮告訴社區的朋友，你會修改衣服。如果願意到府收件，且有耐心累積客戶，很快的你就是自己的老板，生意也會越做越大。

累積財富原理很簡單

這聽起來似乎有些可怕，但這可能性是存在的，假如不保障您的財富，當您步入36至45歲初期中年時，可能面對極需正規財務規劃，以管理您需承擔義務的問題。
對我們來說，花費在奢侈品，如名貴手錶、衣服及豪華團假期，是輕易的事，最終可能陷入失去孩子教育費、房屋貸款、父母醫藥費及退休計劃的窘境。

再加上生活成本不斷上升，確保您未來的日子，是否有足夠的金錢，其實並不容易。最主要不是您賺了多少錢，而是您能儲蓄多少，累積財富的簡單原理是儲蓄與精明投資，要學習懂得獎賞自己，這得從設定財務計劃開始。

以下是幾個您應該考慮設定財務規劃架構的步驟：

財務計劃策略化：

1）擬定一個財務狀況的收支表。
2）瞭解您的固定與經常成本架構。
3）將您的資產包裝，以享有花費的實際效用。
4）獲取凈盈利收入，這是投資的凈值。

一旦您檢討以上4大因素，擬定一個財務計劃，然後進行管理及採納有條理的方針，以確保有關計劃得以長期成功；如果只是認同有關的財務計劃，可是，卻將它放在抽屜內，沒有專注去實踐，這是沒有用的。

分析保險的需求

在財務規劃裡，保險是必要的保障工具，普險及醫藥保險可助于您未雨綢繆，譬如擁有失去資產或緊急醫藥需求的保障，這些都需要大筆的資金。

對您的家庭來說，尤其您是家庭中主要的收入來源，壽險保單也很重要，萬一發生不幸事故，您家人的財務福利可獲得保障。

記得要經常檢討您的保險需求，最好尋求超過一個顧問的意見，這主要是確保您取得最理想的投保計劃，以符合您的需求。

接受投資教育

大多數的人已涉及投資，不論是通過證券、單位信託、債券或衍生產品、商品或藝術，這些都是投資的其中一個形式。

但這可能不是實質的投資規劃，因為大多數的我們，可能沒有掌握投資知識或具備相關經驗，瞭解投資產品的回酬與風險是必要的，這個層面的瞭解，應該符合您目前的財富凈值及財務需求，主要是讓您對風險的承受力有一個概念，特別是假如投資處於不利的時候。

假如您熟悉投資、採納組合投資策略

任何人採納組合投資方針，不只有助累積財富，也有一個保障，架構一個組合投資策略，以確定投資目標，這組合投資可以是短期與長期投資目標的結合，以符合您的財務需求。

在架構組合投資時，資產的分配顯得至為重要，因為這塑造多元化效應，多元化是將不同的資產，根據它們的相互特色集合在一起。

一個組合投資如果沒有相互關連，存在投資蒙受虧損的風險相對較低，當其中一些投資虧損時，其他則賺取盈利。

在投資之前，要瞭解有關的投資工具，如果針對商品的適合性有疑問，要尋求專家的意見。

假如要瞭解那一些投資適合您，請與安聯銀行接洽，我們有合格的財務顧問及規劃師，可協助分析您的財務狀況，以及為您提供最理想的投資產品建議，以保障您的財富。

現在就邁開財務規劃的第一步，只需走進我們的任何分行，與我們的財務顧問面對面交談，以掌握相關資訊。

要保障您的財富，任何時候都是好時機

普騰（PROTON，5304）的現金流近年快速惡化，目前已達到令人擔憂的地步，再不增加手中現金，這家國產車公司或需要政府拯救。

针对这个主题，我的第一个疑问是，为什么现金流会恶化？依以前普腾的销售量。。继续维持他们的售后服务和车子的品质，要继续稳占大马第一的车子品牌，有何难？

为什么近期的普腾那么不堪一击，车子款式十年如一日，其它牌子一年一个新车款，普腾一年一个新加强版（加强版的意思是说，车款完全没变，只是加这个加那个而已），那怎么跟其它牌子竞争？一年一个不说，就说几年一个的新车款。。先看GEN2，品质大家有目共睹。再来是Savvy，什么最坚硬的？40多千可不是开玩笑的，车款又不美，都不懂管理层是怎么批的。之后就Satria Neo，还以为这车子可以救市，但还是回天乏术，
又一个失败之作。两个门的车子（国产车）竟然可以卖到60k++。那价钱都可以买到Toyota Avanza了 ，以为大马的消费者是傻的吗？

管理层的腐败有目共睹。。。拜托请向Perodua看齐吧！每种车款都轰动大马市场，为什么Perodua能？普腾却不能？真不解。最近最不可思议的是Proton Saga销价，一辆原本卖36千的车子，突然降价9千到27千，这举动果真刺激了普腾的汽车销量，但这可彻底伤了那些买贵了的消费者的心。你说，这些车主还会对普腾有信心吗？不，不可能！！！

自己不争气还要政府的拯救，天理何在？试问政府能拯救到几时？继续。。。。

考虑组织家庭？齐来共商投资大计

假如您现在是26到35岁，已婚及开始组织家庭，您是介于个人与专职义务、酬劳逐渐增加的阶段。

因此，踏入30岁是人生中重要的门槛，从财务规划的角度来看，您需要认真看待累积财富计划，因为这将有助于鉴定您未来财务状况健全与否。

从全面了解可能出现的变数开始起步，包括了解风险与酬劳的前因与后果，以及如何管理风险与投资。

财富累积计划

一旦已设定财务目标，您需要探讨如何去落实，当然将围绕在您新组织家庭、可能存在的变数考量在内。

如果一名年轻的成年人，被视为商业社会的企业组织，那么年轻的家庭可被视为一家成长中的私营公司，私人公司董事部的最终目标是提高公司股东的价值。

公司的财富累积计划涉及盈亏账项取得净盈利的管理程序、现金流转结存取得现金盈余、收支账目表净有形资产取得盈余，更重要的是，再投资公司的充裕资金，以取得较佳回酬及刺激成长。

同样的，在年轻的家庭中，财务目标将可为家庭成员在目前及未来累积财富，私人公司的净盈利是年轻家庭当下盈余收入减去开支，私人公司的现金盈余好比年轻家庭保有的现金实额（实际收入减去实际支出），净有形资产盈余则是年轻家庭目前资产总值减去债务总额的数字。

这笔保有的现金是重要的工具，应该用来确保年轻家庭辛苦赚来的钱，能赚取更多收入，加速完成年轻家庭未来的财务目标（就是精明投资），精明的投资需要的是：年轻家庭全面了解风险与回酬的概念。

了解投资与风险

在我们的金融市场，有许多可供选择的投资产品，譬如股票、债券、货币市场、单位信托、指数基金、产业投资信托。

因此，了解这些投资工具潜在的风险及回酬性质是重要的，以选择正确投资。

在投资的背后，有3大重要的风险因素，这些因素分别是风险层次、投资风险，以及如何管理／减低投资风险。

一般来说，风险层次可分为5类：保守、谨慎、适中、肯定、大胆，胥视他们的个性与财务情况，譬如一个富裕的年轻家庭，可能落入肯定、大胆的领域。

投资风险是投资潜在下跌或不利的因素（就是投资回酬比预期较低，甚至面对资金亏损），所谓的投资风险可以分为市场风险、通膨风险、利率风险、再投资风险、拖欠风险或信贷风险、政治风险及汇率风险。

请不要将市场的波动与投资风险给混淆在一起，因为波幅低不意味风险较低，波幅纯粹是衡量一个时期物价的波动。

一般来说，较大风险的投资产品，将提供您较高的投资回酬，通过多元化投资，可以分散或管理投资风险。 （譬如多元化至不同的資產組別，或同樣資產組別的多種產品，而且是來自不同的產品供應機構。（譬如多元化至不同的资产组别，或同样资产组别的多种产品，而且是来自不同的产品供应机构。

至于投资选择，年轻的家庭选择适合本身风险层次，以及符合本身财务目标的投资产品是至为重要的决定。

有錢人想的和你不一樣

Secrets Of The Millionaires Minds

富人和窮人最大的分別是什麼？

電影《少林足球》，禿頭二師兄在路邊洗碗時對著周星馳和吳孟達說：“為甚麼我這麼帥卻禿頭？！你們兩個這麼醜卻不禿頭!”

同樣的，是否曾想過，為甚麼有些人似乎容易致富，有些則注定終生與財務鬥爭。是不是因為他們的教育智慧、技巧、時間、工作習慣、運氣所致？又或因為他們的工作選擇、企業或投資？
答案是:以上皆否!

哈福指出，富人與窮人最大的分別是思維，檢視有錢人的思考與窮人的思考方式有何不同，幫助建立可以讓自己致富的想法，並且積極行動，踏出成為有錢人的第一步。“在金錢遊戲世界裡，有錢人想著如何勝出，窮人只想著如何不會輸。”所以，在金錢遊戲勝出的第一個關鍵要素便是知道富人做甚麼和保住財富。他認為，掌握有錢人的17種思考方式，就能協助創造財富和改變人生。

“富人相信創造自己的人生，窮人卻認為命運如此。”他指出，很多人埋怨生活、投訴自己的不如意等，最終讓負面焦點擴散，離致富之路漸遠。哈福說，假如始終用窮人的心態來看待金錢，那麼就算你發了一點財，你也不會成為真正的有錢人。

他無法短時間列舉所有見解，惟強調：“有錢人也會感到害怕、擔心和懷疑，但他們會設法解決，窮人卻屈就其下。”哈福以自己為例，從小就立志成為富人，經過12年的奮鬥，才造就今日的他。

每個人心裡都有一張金錢藍圖

金錢有一個秘密心理學，大多數人不知道，這就是為甚麼大多數人不能成功的原因。哈福發現，沒有錢不是問題，只是反映內心的症狀，反映內心的金錢藍圖出現狀況。

“每一個人心裡都有一張金錢藍圖，這一張藍圖決定一個人日後是否能變成有錢人。”

他笑言，求學時期，同學志願成為醫生、律師等專業人士，他卻是一心一意要成為有錢人。“我甚至迫不及待在大學第一學年輟學，追求百萬富翁夢想。”

哈福指出，每個人都有一個決定如何處理金錢的藍圖，而且在我們的潛意識中根深蒂固。“它決定財務命運、它來自我們以往的經歷，通常來自童年時期接觸的事情。”

他解釋，童年時學習的3個主要方式包括語言 （Verbal Conditioning）—即是我們所聽到；模仿（Modeling）—即是我們看到的； 特定事件（Specific Incidents） —即是我們的經驗。

哈福反問，關於金錢的說法有多少種？隨後便列舉，北美洲說金錢是罪惡、有錢人沒有靈魂……這些都是幼年一無所知的我們，從父母、師長、朋友，甚至文化和宗教聽說而來，並深植在潛意識中，語言金錢觀最終造成潛意識抗拒成為有錢人。

“你想做個好人，潛意識告訴你金錢是罪惡，怎可能成為有錢人？”

他卻認為，金錢並不罪惡，罪惡的是人性。“尋找一個富人目標學習和模仿，而非憤恨他們。”

第二則是模仿，通常父母金錢處理成為子女模仿對象。哈福舉例，一名女學員幼兒時期向媽媽要零錢買冰條，媽媽說：“找爸爸要，他掌管所有錢財。”結果即使該女學員擁有高等教育水平，婚後卻是丈夫扮演賺錢和掌管金錢的角色。

最後則是特定事件所引發的反彈或刺激。許多百萬富翁小時後很貧窮，正因貧苦成為動力來源，讓他們立下決心擺脫貧困。

哈福說：“成長背景在潛意識裡塑造了金錢觀。那麼到底如何設定藍圖？其中一個方法是看看你的成績! ”

你的財務大藍圖是甚麼？你設定成功、平庸或失敗；緩解或奮鬥；平穩收入或“上下起落”的收入？可幸的是，金錢藍圖可以修改。

哈福以氣溫室的溫度計作財務設定例子。倘若氣溫是攝氏30度，天氣冷時室內氣溫很快就調升至攝氏30度水平。同樣的，即使炎熱天氣高達攝氏40度，室內氣溫很快就調降至攝氏30度水平。“除非你改變溫度調節器，否則室內溫度永遠一樣。

同樣的，若不改變，現有的財務藍圖將在余生保持原狀。”他另舉例子，一個月入2000令吉的工作人員，換工時極可能選擇相去不遠的薪水，卻從未思考過2萬令吉月薪的可能。哈福表示，中階層人士無法晉升至富人行列，主要障礙來自過于安逸的生活。

“設定高目標金錢藍圖，假如不修改這張藍圖，那麼就算賺了大錢，這筆錢也不會留在身邊太久。”徹底修改了自己的金錢藍圖的哈福，最終成為了千萬富翁。

他主張目標要訂得高，做生意要“多承諾、多交貨。”相反的少承諾、多交貨，難以吸引客戶上門。他也勸籲，尋找自己發展的領域並全心投入，而不管經營甚麼生意，最重要的是心態決定成功與否。“正如從A地到B地，駕甚麼車並不重要，重要的是會開車。”

華人常說時來運轉，那麼“幸運”是否成為百萬富翁的不可缺少元素之一？哈福認真想了一想，回答說，對金錢藍圖設定在高水平的人而言幸運很重要，但不是幸運讓他們成功，成功是來自他們致力把藍圖化成真實。

工字不出頭
哈福坦言，打工一族難致富。除非是以績效做回酬標準的工作，如銷售行業。他也強調：“財富自由不等同於有錢人，每個人都能達致財富自由，並非每個人能致富。”

他舉例，收入龐大者的財務管理差勁，無法達至財務自由。相反的，收入低微管理得當，就能享受財富自由的生活。

百萬富翁的來頭

T. 哈福•艾克（T. Harv Eker）背景平凡，父母是歐洲移民，帶著區區30美元移居至加拿大多倫多。由於家境貧困，金錢對其父母而言等同于生存，哈福卻不想日後過窮苦日子。他13歲就開始打工，曾做過報童、賣冰淇淋、在海灘兜售防曬油、擺攤子賣貨物等。

18歲那一年，在約克大學（York University）只上學一年，便決定輟學全心全意追求致富的夢想。百萬富翁的路並不容易走，12年來他輾轉在美國西岸和東岸幾個城市裡干了14份工作，甚至自己當老闆，創業12次都無法成功。挫敗沒有把他打垮，反而以威世卡刷了2000美金，成功創造人生的第一個一百萬。

哈福開設一家售買健身體育用品的公司，在兩年半裡迅速成長為連鎖企業，並開設了十家分店。他以160萬美元把一半的股權脫售予一家名列《財星》500大的企業。可是，由於他的錯誤投資和大肆揮霍，不到兩年就把錢莫名其妙用光了，還背負龐大房屋貸款。

哈福打回原狀，戶頭里又變成只有3000或4000美元。當時育有一名6個月大兒子的他，不欲孩子經歷童年貧困。哈福痛定思痛後回顧自己的成長背景和金錢觀，分析各種與致富有關的內在思惟，體會到許多與金錢、致富夢想和人生態度有關的道理，也是所謂的“金錢藍圖”。

他又從一無所有變成百萬富翁，所成立的潛能開發公司巔峰潛能訓練公司（Peak Potentials Training）紅遍全美。哈福平民氣息吸引了來自83個國家的普羅大眾，單靠口耳相傳，至今逾50萬人曾參與課程、研討會和訓練。他也把百萬富翁的成功秘密結集成書。

結語

“給我五分鐘，我就能預測你下半輩子的財務狀況。”

哈福說能看穿個人心中的金錢藍圖，看出到底有沒有致富的機會。其實百萬富翁的夢離我們有多遠？不遠，當下修正本身的藍圖，並附諸于行。

哈福精采語錄

“在金錢遊戲裡，有錢人想著如何勝出，窮人只想著如何不會失敗。”
“不怕目標設太高而迷失，害怕的是目標太低容易達到。”
“對金錢藍圖設定在高水平的人而言，不是幸運讓他們成功，成功是來自他們致力把藍圖化成真實。”
“除非你改金錢藍圖，否則現有的財務狀況將在余生保持原狀。”
“思維和感受都是內在的，須行動才能帶來成績。”